Rodzaje pożyczek pozabankowych

Rodzaje pożyczek pozabankowych

Polski rynek instytucji pozabankowych w ostatnich latach przeszedł prawdziwe zmiany. Bardzo szybko rozwijająca się w ciężkich czasach branża nieco spowolniła po wprowadzeniu przez rząd licznych pakietów socjalnych oraz nowych regulacji prawnych dotyczących rynków finansowych. Obecnie mamy do czynienia z dość intensywnymi zmianami w branży – pojawiają się i znikają nowe podmioty, a coraz częściej dochodzi do ich konsolidacji. Na znaczeniu rosną przede wszystkim duże firmy z kapitałem zagranicznym. Jednak mimo tego rynek jest wciąż bardzo rozdrobniony, a produktów pozabankowych bardzo wiele. Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze rodzaje pożyczek pozabankowych, z których korzystać mogą polscy klienci.

Pożyczki krótkoterminowe „chwilówki”

Pod względem ilościowym, niemal od zawsze „chwilówki” biły rekordy. To najczęściej sprzedawany produkt pozabankowy w Polsce. Jego nazwa pochodzi od krótkiego czasu trwania umowy pożyczkowej. Zazwyczaj klient otrzymuje pieniądze do dyspozycji na czas siedmiu, czternastu lub trzydziestu dni. Taka forma pożyczki wywodzi się sprzed co najmniej dwudziestu lat – pożyczki wtedy udzielane były „na chwilę”, aż do najbliższej wypłaty. Dlatego były spłacane zawsze jednorazowo i szybko. Obecnie pożyczki krótkoterminowe możemy zaciągać zarówno w placówkach firm pożyczkowych, u mobilnych przedstawicieli, za pośrednictwem internetu, telefonu czy smartphone. Wiele firm udoskonaliło swoją ofertę i umożliwia obecnie wybór terminu spłaty pożyczki z dokładnością do jednego dnia. Z pomocą służą temu specjalne „suwaki” które pozwalają na łatwy wybór kwoty pożyczki i czasu na jej spłatę, a wynikiem takiej symulacji jest automatycznie pojawiający się koszt pożyczki który wynika najczęściej właśnie z tych dwóch zmiennych. Pożyczki chwilówki udzielane są na podstawie uproszczonego badania zdolności kredytowej klientów. Najczęściej konieczne jest okazanie dowodu osobistego, podanie numeru telefonu komórkowego do kontaktu czy też numeru konta bankowego, na który pożyczkodawca przeleje pieniądze. Czasem wymagane są również dodatkowe informacje czy zgody na sprawdzenie w bazach dłużników. Firmy pożyczkowe mogą również poprosić o udokumentowanie dochodów – z pomocą przyjdzie tu na przykład zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu wystawione przez pracodawcę czy też potwierdzenie wpływów dochodów na konto. Emeryci i renciści mogą okazać decyzję o przyznaniu lub waloryzacji świadczenia, a osoby zatrudnione na własny rachunek – dokumenty potwierdzające prowadzenie firmy i brak zaległość podatkowych. A teraz przejdźmy do rzeczy najważniejszych: ile to kosztuje? Pożyczki pozabankowe udzielane na krótki czas są zazwyczaj najdroższe, jeśli uwzględnimy koszt rzeczywistej rocznej stopy procentowej. Licząc według tego wskaźnika oprocentowanie może wynieść od kilkuset do kilku tysięcy procent. Z reguły o wiele lepiej wygląda to w wartościach bezwzględnych – koszt pożyczki na 1000 złotych trwającej jeden miesiąc to najczęściej około 250-300 złotych. To sporo, ale przy jednorazowej umowie są to koszty do zniesienia. O wiele trudniej jest korzystać z pożyczek chwilówek do finansowania wydatków co miesiąc – takie rozwiązanie dość szybko może spowodować powstanie problemów finansowych. Pożyczki chwilówki są więc idealne do szybkiego i krótkoterminowego załatania dziury w budżecie domowym. Sprawdzą się w przypadku awarii auta, nagłej choroby czy konieczności wymiany uszkodzonej lodówki. Ale (jak każdy kredyt i pożyczka) nie nadają się do finansowania budżetu domowego z miesiąca na miesiąc.

Pożyczki długoterminowe

Poza chwilówkami, w firmach pożyczkowych często możemy skorzystać z pożyczek długoterminowych – ratalnych. Udzielane są one na okres od kilku do kilkudziesięciu miesięcy i spłacane ratalnie (a nie w jednorazowo w całości, jak w przypadku chwilówek). Najczęściej pożyczkodawca wymaga nieco lepszego udokumentowania dochodów przez pożyczkobiorcę. W zamian za to możemy liczyć na atrakcyjniejsze warunki finansowe (niższe RRSO, niższa prowizja, niższe odsetki) oraz wyższą kwotę pożyczki. Najczęściej będzie to od kilku do kilkunastu tysięcy złotych. Wiele firm pożyczkowych oferuje pożyczki długoterminowe jedynie sprawdzonym klientom lub po wyrażeniu zgody na sprawdzenie w bazach dłużników firm takich jak Biuro Informacji Kredytowej, ERIF czy Infomonitor. Coraz częściej firmy pożyczkowe proszą klientów o zweryfikowanie ich danych w bankowym Biurze Informacji Kredytowej – to rozwiązanie umożliwia nie tylko na odrzucenie wielu klientów posiadających zbyt duże zadłużenie czy problemy z terminowym regulowaniem płatności, ale też daje dostęp do oceny punktowej pozwalającej na łatwiejsze określenie przez pożyczkodawcę poziomu ryzyka. Pożyczki długoterminowe najczęściej spłacane są przelewem na konto bankowe pożyczkodawcy, choć niektóre firmy umożliwiają spłatę w placówkach firmy pożyczkowej lub u mobilnych doradców. Wraz z rozwojem internetu coraz większa część rynku przenosi się właśnie do globalnej sieci, dzięki czemu pożyczkodawcy mogą obniżyć koszty, a pożyczkobiorcy składać wnioski kredytowe i spłacać pożyczki w dowolnym momencie.

Pożyczki z poręczycielem

Jak wskazaliśmy wcześniej, czasem klient firmy pożyczkowej spotyka się z odmową udzielenia mu pożyczki. Dzieje się tak z wielu różnych powodów: niewystarczające zarobki, brak udokumentowanych dochodów, wysokie zadłużenie czy brak spłaty wcześniejszych zobowiązań. Powodów może być wiele, ale żaden pożyczkodawca nie udostępni pieniędzy osobie, do której nie ma zaufania. W takich wypadkach można jednak przekonać firmę pożyczkową – często wystarczy znalezienie poręczyciela (żyranta). Taka osoba solidarnie, wspólnie z pożyczkobiorcą wnioskuje o pożyczkę. Badana jest zdolność do spłaty zarówno pożyczkobiorcy głównego jak i poręczyciela. Jeśli pożyczkobiorca nie ma wystarczającej zdolności samodzielnie, to często zdolność kredytowa pojawia się po uwzględnieniu drugiej osoby wnioskującej o pożyczkę. W przypadku braku spłat, firma pożyczkowa może domagać się zwrotu pieniędzy od każdej z osób. To rozwiązanie działa w bardzo prosty sposób: skoro klient nie może znaleźć kogoś, kto mu zaufa i poręczy za niego pożyczkę pomimo trudnej sytuacji finansowej, to dlaczego ryzykować miałaby firma pożyczkowa? Ten specyficzny rodzaj zabezpieczenia jest szczególnie często wykorzystywany w relacjach rodzinnych. Mąż może poręczyć pożyczkę żonie, kolega koledze, a matka dziecku. Czasem dzięki poręczeniu udaje się również obniżyć koszty pożyczki pozabankowej. No i co najważniejsze, terminowa spłata zobowiązania jest w stanie pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową nie tylko pożyczkobiorcy, ale również i poręczyciela. Działa te jednak w dwie strony – gdy do terminowej spłaty nie dojdzie, dodatkowe koszty może ponieść nie tylko pożyczkobiorca, ale i żyrant.

Pożyczki z zabezpieczeniem rzeczowym – pożyczki lombardowe

Osobną kategorią pożyczek są te, w których nie jest badana zdolność kredytowa klienta do spłaty zobowiązania? Jak to możliwe – spytacie? Dzieje się tak jedynie w przypadku pożyczek, które posiadają zabezpieczenie rzeczowe. W praktyce wygląda to tak, że określony przedmiot jest wyceniany i na podstawie jego wartości pożyczkodawca wskazuje, ile pieniędzy jest w stanie pożyczyć klientowi i na jakich warunkach. Do czasu spłaty pożyczki przedmiot zostaje jako zastaw. Gdy pożyczka zostanie spłacona – zastaw wraca do właściciela. Gdy nie zostanie spłacona – pożyczkodawca może sprzedać przedmiot zastawu i odzyskać w ten sposób pożyczone klientowi pieniądze. A jak to wygląda w praktyce? Najczęściej na rynku pożyczek lombardowych działają dwa rodzaje przedsiębiorstw: lombardy i firmy udzielające pożyczek pod zastaw pojazdów. TE pierwsze znane są z ulic niemal każdego polskiego miasta. Lombardy przyjmują pod zastaw złotą biżuterię, sprzęt RTV i AGD, smartfony i inne przedmioty. Najczęściej istotne jest to, by miały sporą wartość jednostkową, zajmowały niedużo miejsca i były łatwe w sprzedaży. Część lombardów specjalizuje się i przyjmują pod zastaw jedynie biżuterię złotą, inne skupiają się na pożyczkach pod zastaw smartfonów. Nieco inaczej działają firmy udzielające pożyczek pod zastaw pojazdów – te mogą zostać „uziemione” na strzeżonym parkingu do czasu spłaty zobowiązania lub też pożyczkodawca może zabezpieczyć się w dowodzie rejestracyjnym pojazdu i dodatkowo za pomocą cesji polisy ubezpieczeniowej. W naszych warunkach pożyczki lombardowe to najczęściej kilkadziesiąt do kilkuset złotych, rzadziej kilka tysięcy. Takie kwoty i wyższe, nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych, uzyskać można zastawiają pojazdy czy maszyny budowlane. Oprocentowanie pożyczki lombardowej zazwyczaj negocjowane jest pomiędzy stronami i ustalane w zależności od czasu trwania umowy. Różnice kosztów mogą być bardzo duże, dlatego warto poznać ofertę co najmniej kliku firm z tej branży. Ale pamiętajmy o najważniejszym – nie jest konieczne udokumentowanie dochodów, najczęściej wystarczy jedynie dowód osobisty i przedmiot, który zostanie przyjęty jako zastaw.

Pożyczki z zabezpieczeniem na nieruchomości – pożyczki hipoteczne

Gdy mowa o pożyczkach pod zastaw, warto też wspomnieć o pożyczkach pod zastaw nieruchomość. To zupełnie inny rodzaj pożyczek z kilku powodów. Po pierwsze, kwota pożyczki to najczęściej od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych (lub więcej). Po drugie, klient firmy pożyczkowej musi posiadać nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie pożyczki. No i po trzecie, umowa najczęściej spisywana jest w formie aktu notarialnego w kancelarii notarialnej. Ponieważ takie pożyczki wymagają spłaty wysokiej kwoty w ratach, firmy pożyczkowe badają też zdolność do terminowego regulowania zobowiązań przez klienta. Umowy zawierane są najczęściej na długi czas – minimum jeden rok, a raty płacone są co miesiąc. Koszty pożyczek pozabankowych udzielanych pod zastaw nieruchomości są zdecydowanie droższe niż odpowiadające im kredyty hipoteczne, ale jednocześnie są o wiele łatwiejsze do uzyskania. RRSO pożyczki pozabankowej może wynieść od kilku do kilkudziesięciu procent. Pożyczki udzielane z zabezpieczeniem na nieruchomości to niewielka część rynku. Ze względu na spore wymagania dotyczące przedmiotu zabezpieczenia oraz długi czas trwania całego procesu, tylko niektóre firmy pożyczkowe oferują swoim klientom tego typu produkty pozabankowe.

Podsumowanie

Opisane powyżej rodzaje pożyczek pozabankowych to 5 najpopularniejszych produktów, z których mogą korzystać klienci polskich przedsiębiorstw w tej branży. Przez blisko 30 lat istnienia sektora w Polsce, powstała duża ilość mocno ze sobą konkurujących firm, które oferują produkty dostosowane do potrzeb różnych grup klientów. Dzięki temu zauważalny jest wzrost poziomu obsługi oraz jakości produktów finansowych oraz idące za tym bezpieczeństwo i niższe koszty pożyczek. Prawdopodobnie w najbliższych latach czeka nas dalsza konsolidacja rynku, zwiększanie ilości produktów i zmniejszanie kosztów prowizji i odsetek. Oby wszystkie działania firm pożyczkowych sprawiały, że pozabankowe usługi finansowe będą z roku na rok coraz tańsze.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *